留学海外，风险难测。3年11月24日凌晨，俄罗斯莫斯科卢蒙巴各族人民友谊大学的一座外国留学生宿舍楼发生严重火灾。当国人为远赴异国求学遭此横祸的学子而扼腕叹息的时候，是否有人想过，虽然一次事故是偶然的，但意外的风险却是永恒的主题，当灾难突然降临到留学生头上时，谁能为他们撑起一把保护伞或是把风险带来的损失降到最低？毫无疑问，是保险。那么，远在异国他乡的莘莘学子们又该怎样得到保险的庇护呢？现在，随着留学热潮的不断升温，海外留学生的安全问题，日益受到国内各方的关注……

留学潮背后的隐患

改革开放以来，在中国“支持留学，来去自由”的政策鼓励下，中国赴海外留学的人数越来越多。我国与世界各国在科技、经济、文化方面的交流日趋频繁，公派、自费到海外求学的人员逐年增加。据中国教育部统计：从9年起到2年，中国已有53万留学生出国深造，他们分布在个国家，其中有15万留学生学成回国。而从0年到2年的三年间，留学生规模增势更加迅猛，平均每年增加4万人，2年达到12万。由于在这些留学生中，有93%的学生是自费出国，相对于有政府、单位作后盾的公派留学生，他们的支撑只是一个个家庭。因此，这些留学生在吸取知识的同时，他们的安全问题开始显现。近年来，中国留学生在海外屡屡遭遇火灾、车祸、殴打、绑架、枪击等意外事故和安全侵害，中国留学生在莫斯科大火中出现重大人员伤亡，就愈发敲响了海外留学生安全的警钟。

给中国留学生造成安全隐患的原因来自很多方面。当前国外一些接受留学生的学校在办学质量和办学条件上存在较大问题，当数最大的外因。有些国外学校在自律方面要求不严，在办学软硬件上不符合接受标准的情况下，仍然吸纳大批留学生。我国已接连公布了一些“留学预警”，对非法留学机构和不具备接受中国留学生条件的海外学校进行曝光。

到国外留学深造，任何一个留学生都可能遭遇突发事件，这是情理之中的事情。这时，如果拥有一份适合自己情况的保险，在紧急情况发生的时候，尤其是那些自费留学生，不仅使自己在家长、学校之外又将增加保险公司一个帮手，而且能够在一定程度上起到保证留学生涯得以延续的作用。

留学保险少人喝彩

笔者从几家留学中介机构了解到，不少保险公司都曾前来推销各家的留学保险。但是，留学申请人中极少有人购买这些险种。一方面是因为这些险种不是留学的必须要求；另一方面有人认为这些保险保障不到境外，发生意外时保险公司将鞭长莫及。

    有关人士表示，一般而言，学生认为只要参加了学校必要的医疗保险就可以了。但是，由于出国的学生遭遇意外的风险比一般人高，为了减轻意外事故的损失和意外造成的医疗费用负担，学生出国前最好投保较高金额的意外和医疗保险。而除了投保意外保险和医疗保险之外，出国之前最好还应该再投保旅行保险，进行多重保障。

投保应是明智之举

    在一些聚集众多留学生的国家，都拥有相当完备的社会保障系统。但由于看病配眼镜、修补牙齿的费用高得出奇，留学生无力承担。有了保险，以上费用基本不用自己掏腰包。因此，对于出门在外的留学生而言，给自己上份保险无疑是明智之举。

    不同学校针对留学生会采取不同的保险策略。而过高的医疗费用是各国对留学生采取强制投保的重要因素。荷兰政府就明文规定：留学生在荷兰留学期间必须缴纳保险费，其最基本的保险费为每年欧元左右。

    不可否认，许多国家的医疗费用的确高得吓人。如在美国，医疗诊治费用对留学生而言可能根本无法负担。而且，医院或者是诊所也不愿意接受没有保险的病人。因此，美国的学校不得不要求每个留学生必须进行医疗保险，没有这项保险的学生不能注册入学。

    在学生没有自备保险时，美国的学校会通过强制的手段，为学生提供医疗或者意外保险。有些学校干脆将保险费列入注册费中，学生在不知情的情况下已经购买了保险。另外的一些学校也会推荐一些保险产品，而学生可以根据需要选择保费低廉、保障较好的医疗及意外保险。必须指出的是，一般情况下学校提供的保险产品较市场价格都会偏低。同时，学校代购的保险也不可避免地在医疗上存在一定的限制。

    法国的学生保险被誉为全世界价值最高的医疗保险。留学法国的学生只需每年欧元，就可以看病无忧。这欧元的医疗保险中规定，普通的头疼脑热全报，较大的病症如肺炎、肿瘤、癌症等，按照一定比例报销。可以这样说，一名留学生一年中只要没有得什么大病，一般看病的费用都可以在医疗保险范围内解决。同时按照规定，一年欧元的医疗保险，也是办理外国学生在法国一年学生居留证的必要条件。

    在法国，如果留学生再加欧元，那么即使在一年中得了较重的疾病也有一定的医疗保障，这样一来，药费、治疗费手术费都可以报销。此外，只要再加上76欧元的眼睛全保险，在保险期的一年中，不仅所有眼睛治疗都能报销，还可以免费配眼镜。

    而真正让留学法国的学生心动的还是花76欧元上一个牙齿全保险。众所周知，在国外生活，最怕的就是得牙病。因为牙科的治疗费用实在是太高了，一般工薪阶层的老百姓都不敢轻易看牙。

留学保险看清再买

    留学保险是十分必要而且有益的。一旦遇有意外，将会得到很大限度的资金保证和人身保障。为此，在保险方面千万不能吝惜金钱。出国留学要尽可能地办理保险，特别是办理医疗保险和人身意外保险    现在市场上虽然有很多保险种类，但对于不同的需求和个人情况应该做不同的选择。留学生在选择时，应该精挑细选，多加比较，挑选一个对自己最有利，最有价值的保险。留学生应该首先了解保险公司的经验、了解医疗保险费的负担。此外还要注意其保险额度、保障内容、诊疗限制、费用分担、排除条款等项目以及是否有转校、越州使用的弹性。

    一般而言，保费较低的保险计划，赔偿支付也较低，而且可能附有较多限制条件。因此保险费不应是投保人做决定的唯一因素。其次，了解最高保险支付额。因为当某一种疾病的治疗开支超过设定的最高支付限额后，保险公司就不再继续付款所以，最高保险支付额越低，投保人所冒的危险就越大。第三，了解特殊保险限制规定。对某些医疗服务，不少保险公司规定有一定的支付限额，如对住院费、医生手术费、麻醉费、心理治疗费等的限制。

      这些服务支付额限制的基本原则，一般是不能超过投保人居住地区的平均水平。最后，了解保险的有效期，即为投保人看病支付医疗费用的时间限制。因为如果是慢性疾病和严重伤害可能需要很长的时间去治疗，一旦到达受益期限后，投保人只能自己付费治疗了。